편집 확인일: 2026년 10월 13일. 이 글은 고정·변동·혼합형 주택담보대출의 비교 방법을 설명합니다. 기존 글의 2026년 7월 금리 수치는 현재 적용금리 안내로 사용하지 않습니다. 실제 기준금리와 상품금리는 신청 시점의 공식 발표·금융기관 공시를 확인하세요.
주택담보대출 갈아타기를 고민할 때 현재 은행 금리만 비교하면 판단이 어긋날 수 있습니다. 앞으로 낼 이자뿐 아니라 남은 원금, 상환방식, 만기, 중도상환수수료, 부대비용, 우대금리 조건을 함께 봐야 합니다. 지금 내 대출이 고정형인지, 변동형인지, 혼합형인지부터 확인하는 것이 첫 단계입니다.
1. 금리가 언제 다시 정해지는지 확인합니다
변동형은 금리 재산정 주기와 기준지표, 가산금리 조건을 봐야 합니다. 혼합형은 고정기간 종료 이후 적용되는 조건도 확인합니다. 상품 명칭만으로 향후 월 상환액을 단정하면 안 됩니다.
2. 갈아탈 때 드는 일회성 비용을 분리합니다
기존 대출의 중도상환수수료, 새로운 계약에 수반되는 비용, 우대금리 조건, 대출한도 변경이 있으면 예상 절감 이자와 합산해 비교합니다. 원금을 줄이는 효과와 금리를 낮추는 효과를 구분하고, 비교 기간을 동일하게 맞추세요.
3. 금리 변화에 따른 월 상환액을 계산합니다
원금 3억원, 30년, 원리금균등상환으로 가정하면 연 4%는 월 약 143만2천원, 연 5%는 월 약 161만원입니다. 같은 조건에서 월 약 17만8천원 차이입니다. 이는 고정된 가정금리를 사용한 단순 시뮬레이션이며 실제 상품금리나 금융기관 심사 결과가 아닙니다.
금액·금리·기간·상환방식을 동일하게 입력해 월 상환액과 총이자 직접 비교하기를 이용할 수 있습니다. 금리 변동·거치기간·중도상환수수료 등은 계산에 포함되지 않으므로 별도 합산하세요.
4. 소득에 비해 감당할 수 있는 상환액인지 확인합니다
기존 대출과 신용대출 상환액까지 포함하면 상환부담이 달라집니다. 규제 적용과 우대조건은 차주·상품마다 차이가 있습니다. 첫 12개월 상환부담률 참고 계산으로 가계 현금흐름을 점검할 수 있습니다. 이 계산기는 규제 DSR·스트레스 DSR·승인 한도를 산출하지 않습니다.
5. 현재 조건을 확정한 뒤 비교표를 작성합니다
| 비교 항목 | 현재 대출 | 새 상품 |
|---|---|---|
| 잔액·남은 만기 | 대출 명세서 확인 | 동일 기간으로 비교 |
| 금리 유형·재산정일 | 약정서 확인 | 상품설명서 확인 |
| 최종 적용금리 | 현재 적용금리 | 받을 수 있는 우대조건 반영 |
| 전환 비용 | 중도상환수수료 등 | 계약 관련 비용 등 |
| 월 납입액·총비용 | 동일 가정으로 계산 | 전환 비용 별도 합산 |
은행의 최신 상품 안내, 한국주택금융공사 공시, 한국은행의 발표일과 적용일을 확인하세요. 공시금리와 본인이 실제 적용받는 금리는 다를 수 있습니다. 개인별 대출 가능 여부와 비용은 금융기관에 확인해야 합니다.